Идея кредитных каникул обрела усилиями Центробанка новое воплощение – в формате «ссудного отпуска». Воспользоваться этим механизмом, получив отсрочку регулярных платежей на три месяца, смогут те заемщики по потребительским кредитам, кто оказался в трудной ситуации — жизненной и финансовой. Впрочем, программа имеет пока откровенной сырой вид, сроки ее реализации не раскрываются, а потенциальная эффективность вызывает сомнения.
Поправки к закону «О потребительском кредите» готовит рабочая группа Экспертного Совета ЦБ по защите прав потребителей финансовых услуг. По словам председателя Совета Эльмана Мехтиева, предполагается, что заемщик сможет воспользоваться правом «ссудного отпуска» лишь один раз в течение всего срока действия кредитного договора. Подать заявление на отсрочку от регулярных выплат можно будет через портал Госуслуг. С одной стороны, это позволит сократить формальности, с другой – сведет к минимуму количество необоснованных отказов со стороны банков. Сейчас для получения кредитных каникул необходимо лично посетить банк или отправить заявление заказным письмом.
У «ссудного отпуска» есть ряд особенностей. Строго говоря, механизм охватывает лишь обладателей потребительских займов с высокой долговой нагрузкой. Ситуация с этой категорией должников становится все более напряженной. По данным рейтингового агентства НРК, только за 2021 год рынок потребительских ссуд вырос на 20%, до 11,5-11,7 трлн рублей. А доля кредитов, по которым заемщики отдают на погашение 80% своих доходов, достигла 30% от совокупного портфеля.
Другой момент: сейчас кредитные каникулы можно взять, если заемщик болен два месяца (и предоставляет соответствующую справку о своей нетрудоспособности), в новой редакции этот срок сокращается до месяца.
«Ссудный отпуск» – это, по своей сути, усовершенствованная форма кредитных каникул, которую предлагается ввести в качестве постоянно доступного инструмента для заемщика, — поясняет директор СРО «МиР» Елена Стратьева. – Банк России совместно с экспертным сообществом еще прорабатывает фактуру инициативы, и конечный результат не известен. Например, не решен вопрос о максимальных сроках действия «ссудного отпуска». Да, многим заемщикам хватит и двух-трех месяцев, чтобы преодолеть трудности и вернуться в график платежей. Однако, считаю, что правильнее было бы установить границу отсрочки на уровне 6 месяцев».
Наша собеседница выделяет условие, согласно которому правом на «ссудный отпуск» заемщик сможет воспользоваться лишь один раз в течение срока действия кредитного договора. Это должно защитить и самих кредиторов от случаев так называемого «потребительского экстремизма». Ведь нередки ситуации, когда недобросовестные клиенты откровенно злоупотребляют своими правами – под предлогом личного финансового кризиса, не всегда реального.
Между тем, внутренние программы ряда банков и МФО по реструктуризации кредитов показали себя в первые волны пандемии даже более эффективным инструментом, чем централизованно введенные тогда государством кредитные каникулы. Связано это было в основном со сложностью получения последних, напоминает Стратьева. В каких-то банках добиться права на отсрочку от платежей сумели 80-90% заемщиков, а где-то – не более 5-10%. И это – объективная реальность, во многом обусловленная разными аппетитами к риску у разных организаций. В условиях кризиса вопрос не в том, чтобы «получить с клиента» здесь и сейчас, а в том, чтобы сохранить его для дальнейшего сотрудничества, то есть, помочь избежать дефолта. Осознавая это, многие кредитные организации ввели тогда собственные программы реструктуризации, с более лояльными для клиентов условиями.
«Любая попытка со стороны государства регулировать рынок (в данном случае, потребительских займов), вмешиваться в ценообразование, ведет к обратному эффекту, — рассуждает доктор экономических наук Павел Медведев. – Существует универсальный, сформулированный столетия назад принцип сохранения энергии. Он распространяется и на затронутую нами область». Допустим, с людей не будут брать пени и штрафы в течение трех месяцев. Но банки и МФО непременно что-нибудь придумают, чтобы компенсировать потери от навязанной им государством задачи, чтобы не оказаться в убытке. По словам Медведева, эту «повинность» кредиторы наверняка переложат на плечи других заемщиков – в виде, к примеру, скрытых, дополнительных, не прописанных в договоре «накруток». Ведь должной прозрачности в сфере потребительского кредитования как не было, так и нет, делает вывод эксперт.
