Госдума перед уходом на каникулы одобрила поправки, разрешающие введение отрицательных ставок по валютным депозитам юридических лиц. При этом в отношении вкладов граждан никаких изменений в законодательство не внесено. Одновременно, правда, ЦБ подталкивает банки избавляться от валютных активов, но делать это аккуратно: не продлевать гражданам сбережения в долларах и евро и не открывать новые. Создается ощущение, что в отсутствие законодательной базы правила избавления от валютных вкладов россиян полностью отданы на откуп самим банкам. К чему это может привести, «МК» рассказали эксперты.
Фото: Mackenzie MarcoUnsplash.
По данным ЦБ РФ, в начале мая 2022 года доля валютных вкладов россиян составила 14,4%. Регулятор отмечает, что за два месяца — с марта по май — держателей валютных сбережений стало на 5% меньше. Это максимальное снижение показателя за последние 7 лет — с 2015 года, когда доля владельцев валютных вкладов уменьшилась на 5,8% из-за динамики рубля в тот период.
К настоящему моменту уже по меньшей мере пять достаточно крупных российских банков заявили о том, что будут взимать плату за ведение валютных счетов. Аналитики разводят руками. Скорее всего, комиссии за содержание валютного счета в ближайшее время получат еще большее распространение. «Изменить условия по уже действующим договорам в одностороннем порядке банки не могут, — успокаивает ведущий юрист Объединенного юридического центра «Парфенон» Павел Уткин. — Но новые вклады они могут предлагать уже на совершенно других условиях. То есть тем, у кого срок вклада еще не закончился – нечего опасаться». Что делать дальше с валютой – вопрос сейчас тоже весьма неоднозначный. Но совершенно очевидно, что из защитного актива доллары и евро превращаются для россиян в головную боль, отмечает эксперт.
«Банк России и государство не заинтересованы в снижении устойчивости банков и росте их убытков, поэтому все изменения, в том числе в сфере регулирования комиссий и отрицательных ставок по валютным счетам тщательно прорабатываются и не обязывают банки, а дают им право действовать в зависимости от сложившихся условий, — говорит доцент департамента банковского дела и финансовых рынков Финансового университета при Правительстве РФ Светлана Зубкова. — В нынешней ситуации существенного превышения экспорта над импортом в стране валютные средства, в первую очередь, доллары США и евро являются токсичным инструментом, и смысл их хранить на банковских счетах есть только в том случае, если в будущем планируются затраты в соответствующей валюте». Дальнейшее движение этих валют в связи с геополитической обстановкой трудно прогнозируемо, предупреждает ученый.
«Фактически власти разрешили банкам начать постепенное изъятие этих сбережений у граждан, — говорит глава Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. — К такому выводу можно прийти, если проанализировать предпринятые меры в совокупности — введение ограничений на снятие наличной валюты, одновременно с разрешением не продлевать имеющиеся валютные депозиты и переводить их на счета, где за них будет взиматься комиссия за обслуживание, или взимание больших процентов за перевод средств валютных счетов в другие юрисдикции — это ни что иное, как медленное изъятие валютных вкладов у населения. Само отношение к вкладчикам-физическим лицам получается неуважительное». Оно подрывает доверие к российской банковской системе, отмечает эксперт.
«В любом случае россияне, имеющие валютные вклады, уже потеряли от 15% до 20% своих сбережений, — продолжает тему директор аудиторской компании «Аналитик экспресс» Юрий Грицун. —Любые резкие движения в эпоху глобальных сдвигов в экономике противопоказаны для консервативных вкладчиков»
При этом Дмитрий Янин считает, что хранить деньги в рублях по-прежнему не самый надежный вариант: Ведь по итогам 2022 года инфляция в нашей стране ожидается на уровне 20%, по прогнозам официальных ведомств. В самых популярных валютах вкладов россиян — в долларах и евро — элемент инфляции тоже есть, но в гораздо меньших объемах. «В качестве выхода здесь можно посоветовать переводить валюту на счета и вклады в иностранные банки, в том числе стран СНГ, где ситуация поспокойнее. А в России наилучшим способом сохранения будет снятие валюты со счета в разрешенном объеме, если есть такая возможность (то есть, если вклад был открыт до 9 марта 2022 года) и хранение денег дома», — советует Янин. А Павел Уткин, со своей стороны, рекомендует обменивать доллары и евро на другие валюты, по которым нет комиссий и отрицательных ставок. «Хотя и здесь нет никаких гарантий», — добавляет юрист.
