Ипотека остается самым популярным способом решения квартирного вопроса в России, однако доступ к ней становится все сложнее и сложнее: без солидного первого взноса ввязаться в жилищно-квартирную авантюру практически невозможно. Осенью 2022 года почти все крупнейшие банки России подняли ставки по ипотеки — предложений меньше чем на 10% годовых на рынке не осталось. «МК» обсудил с экспертами, в чём причины такой тенденции и можно ли ждать, что в обозримом будущем цены снизятся.
В некоторых банках ставки по собственным ипотечным программам превысили 11% годовых – всё объясняется общим скачком цен и нестабильностью ситуации в стране. По данным на конец сентября 2022 года, россияне оформили на 42% меньше ипотечных займов, чем годом ранее – снижение спроса началось в марте, когда ЦБ РФ поднял ключевую ставку до 20%. Банки, предлагающие ипотечные программы, были вынуждены поднять ставки следом — и это привело к тому, что наши соотечественники стали задумываться о покупке квартиры в кредит все реже и реже.
Как рассказал в беседе с корреспондентом «МК» независимый эксперт по недвижимости, автор Telegram-канала «Экономизм» Алексей Кричевский, у этой тенденции всего две причины, и обе они лежат на поверхности:
— Во-первых, ставки повышаются из-за объявления в стране мобилизации. После этого мужчины призывного возраста стали в глазах банков «токсичными» заемщиками, и банки спешат сократить свои риски. Во-вторых, сегодня ЦБ прекращает цикл снижения ключевой ставки и, соответственно, банки готовятся к новым экономическим реалиям. Большинство банков подняли ставку по ипотеке на 0,5%, и редко где можно встретить ставку меньше 10%. Хотя спрос в стране неуклонно снижается как на ипотеку, так и на жилье вообще, у банков выхода нет, — объяснил Кричевский.
Речь, помимо прочего, идет про закон о предоставлении кредитных каникул мобилизованным, который был принят Государственной думой РФ 28 сентября. Этот закон означает, что мобилизованный гражданин может и не вернуть банку выданный займ (именно поэтому, по словам Кричевского, он считается «токсичным»), и банки таким образом защищают себя от вероятных убытков.
Эти аргументы подтвердила в разговоре с корреспондентом «МК» и другой эксперт, президент Международной академии ипотеки и недвижимости Ирина Радченко:
— Здесь очень простое объяснение. Основная категория заёмщиков — это мужчины призывного возраста. Ещё недавно они считались самыми надёжными и платёжеспособными, а сегодня превратились в группу риска. Банки не хотят связываться с ними, уже поступали сообщения, что у мужчин для оформления ипотечных сделок просят бронь от предприятия (подтверждение отсрочки), если брони нет, то могут отказать. Уже много шутят о том, что завидными заёмщиками стали женщины, и это правда, — объяснила Радченко. Также эксперт добавила, что молодые мужчины и сами не спешат сейчас оформлять ипотечные сделки, поскольку заняты совершенно другими проблемами.
В свою очередь, Алексей Кричевский полагает, что мобилизация — это ситуативный фактор, который не следует рассматривать в долгосрочной перспективе: если всё останется так, как сегодня, этот тренд стихнет через полгода. Гораздо больше сегодня зависит от геополитики, в том числе и ставка ЦБ, которая играет в этом вопросе ключевую роль.
За последние несколько лет россияне успели привыкнуть, что к слову «ипотека» почти всегда добавляется «льготная», и что банки и застройщики обязательно заманивают клиентов какими-нибудь выгодными предложениями. Однако, как отметил Кричевский, нередко такие предложения оказывались выгодными лишь на бумаге, а на практике клиенты ещё сильнее переплачивали. Поэтому неудивительно, что спрос на такие ипотеки также снизился.
— Люди стали умнее, стали смотреть на цены, а не на слово «акция». За ним, как правило, скрывался очень простой алгоритм. Если застройщик обещал ипотеку под условные 0,001%, то к стоимости квартиры нужно было сразу прибавить 20%. Во-первых, это просто введение клиента в заблуждение, а во-вторых, инвестиционная привлекательность такой покупки резко снижается, — объяснил эксперт.
