После начала частичной мобилизации власти решили проявить заботу о призванных для участия в специальной военной операции (СВО) гражданах и их семьях, решив облегчить их финансовое бремя. В конце сентября Госдума приняла закон о кредитных каникулах для мобилизованных в третьем чтении, а вначале октября его одобрил Совфед. Инициатива своевременная и благородная, но из-за скорости развития событий ее реализация может привести к неожиданным последствиям для финансового рынка. Отчасти этот эффект уже наблюдается в негласном ужесточении условий кредитования мужчин призывного возраста. О подводных камнях кредитных каникул для мобилизованных — в материале «МК».
Ура, у нас каникулы!
Практика предоставления кредитных каникул в России не нова. Так, отсрочку от уплаты по финансовым обязательствам перед банками получали те, кто пострадал от коронавируса и экономических последствий пандемии. Теперь уже участники СВО и мобилизованные граждане также могут обратиться в кредитно-финансовые организации с просьбой о приостановке выплат по займу или об уменьшении размера платежей в течение льготного периода.
Кредитные каникулы предоставляются на весь срок мобилизации, заключения контракта или прохождения службы плюс 30 дней. Этот льготный период может быть увеличен на время нахождения в госпитале на лечении от контузий или заболеваний, полученных в ходе СВО. За каникулами можно обратиться в любой момент в течение действия кредитного договора, но не позднее 31 декабря 2023 года. Заемщик может сам определить дату начала льготного периода, но это не может быть ранее 21 сентября 2022 года.
Любопытно, что в законе предусмотрели возможный уход от ответственности со стороны самих участников СВО. Сразу после объявления о частичной мобилизации и заявления депутатов о скором принятии закона о кредитных каникулах на финансовых форумах начали рассказывать истории о том, как узнавшие о призыве граждане сразу отправляются в несколько кредитных организаций и берут займы на максимальные суммы, чтобы купить наконец то, о чем они давно мечтали. Это был беспроигрышный вариант. Поскольку минимальная зарплата мобилизованных (даже не на линии фронта, а в тылу) будет заметно больше средней зарплаты в России, они уверены, что если вернутся, то смогут все долги отдать. А если, не дай бог, не вернутся… Государство гарантировало списание долгов тех, кто был призван по мобилизации и погиб при несении службы, то есть данные обязательства точно не перейдут на наследников. Так что даже в самом плохом сценарии собственность и деньги останутся женам, детям и другим ближайшим родственникам.
Авторам законопроекта в итоговой версии документа пришлось предусматривать подобный вариант. Теперь, если заемщик оформил ипотеку или другой кредит, уже будучи мобилизованным, новые льготы на него распространяться не будут.
Гладко было на бумаге, да забыли про проценты
ЦБ РФ разъяснил, что для оформления кредитных каникул следует обратиться в банк по телефону либо любым способом, который указан в кредитном договоре, например по электронной почте. К обращению следует приложить документы, подтверждающие участие в СВО. Если сам заемщик не смог этого сделать, то банк или другой кредитор должны запросить их в Минобороны или ином ведомстве. Кредитная организация рассматривает требование о каникулах в течение 10 дней, но отказать сможет только в случае, если участие в СВО подавшего заявление заемщика не подтвердится.
При этом Банк России уточнил, что в период кредитных каникул проценты по долгу продолжают начисляться в размере двух третей от среднерыночного значения полной стоимости кредита (ПСК), которую устанавливает регулятор. На данный момент последние опубликованные Банком России данные относятся к 18 августа 2022 года. Среднерыночные значения ПСК рассчитываются на каждый тип кредита. К примеру, для кредитных карт с лимитом от 30 тыс. до 300 тыс. рублей процентная ставка 27,2%, для потребительских кредитов от 100 тыс. до 300 тыс. рублей — 26,1%. Соответственно, на время кредитных каникул на карту будет начисляться 18,1%, на потребкредит — 17,4% годовых. Все это более чем в два раза выше ключевой ставки Банка России и превосходит годовые прогнозы по инфляции в нашей стране в этом году, так что кредитно-финансовые организации, как следует из приведенных цифр, после возвращения мобилизованных граждан с лихвой компенсируют свои затраты на предоставление льгот.
В принятом Госдумой законе о кредитных каникулах мобилизованных отдельно прописано, что если призывник или контрактник погибнут на фронте или получат первую группу инвалидности, то кредит спишется, причем не за счет государства.
Но есть еще одна любопытная деталь: в статье 8 дается разъяснение, что положения из первых статей действуют, только если кредитные договоры заключили с 24 февраля 2022 года, то есть после начала СВО. «Вывод: если вас мобилизовали с кредитным долгом по договору, который вы заключили до 24 февраля, после смерти или получения инвалидности банки не спишут ваш долг, даже если законопроект будет подписан главой государства», — акцентирует внимание менеджер «МБК» Людмила Маркина. Конечно, законопроект еще могут пересмотреть и утвердить списание долгов для всех мобилизованных, но эта вероятность крайне мала, считает эксперт.
Отдельно стоит отметить, что одним законом о кредитных каникулах дело может не ограничиться, потому что практически каждую неделю появляется инициатива властей о расширении возможностей для мобилизованных в сфере кредитования. Так, депутат Госдумы Дмитрий Гусев предложил гасить их кредиты за счет банков. Власти Орловской области выступили с инициативой не начислять процент по кредитам участвующим в СВО гражданам. А еще в Думе предложили банкирам замораживать кредиты пропавшим без вести мобилизованным до выяснения обстоятельств. Пока это носит форму законодательных инициатив, но финансовые учреждения уже насторожились. Все издержки, если предложения будут приняты, по-видимому, лягут на банки, поэтому вполне ожидаемо, что кредитные организации станут еще жестче относиться к потенциальным заемщикам, даже при том, что более 45% займов приходится на мужчин в возрасте 30–40 лет.
Отказ без объяснений
32-летний инженер из Тульской области Владимир Р. уже полгода как хотел поменять свою пятилетнюю машину на новую, но ждал снижения процентных ставок в банках. В сентябре ЦБ РФ опустил ключевую ставку на уровень 7,5%, и мужчина, поняв, что проценты в банках тоже должны пойти вниз, решил в конце месяца, после получения зарплаты, обратиться за займом. Владимир пришел в салон известного дилера и выбрал понравившийся автомобиль, но оказался в удивительной ситуации — ему, имеющему хорошую зарплату и кредитную историю, поскольку и предыдущие свои машины он брал в кредит и всегда отдавал деньги раньше срока, отказали все банки. Не сразу сообразив, в чем дело, Владимир доехал до дилера в Москве и снова подал заявку, решив, что, возможно, банки не хотят иметь дело с конкретным автосалоном в его регионе. Но и в столице его ждал тот же результат. Тогда он решил пойти напрямую в крупный банк, где держал вклад и на карту которого ему начисляли зарплату, чтобы взять хотя бы потребительский кредит и купить машину на наличные деньги. Но и здесь мужчину ждала неудача. Правда, ситуация начала проясняться, когда менеджер в отделении банка очень осторожно, как бы между делом, поинтересовалась, проходил ли он службу в армии и какая у него военно-учетная специальность. Такой вопрос от служащей банка мужчина услышал впервые, но сразу понял, почему банки охладели к нему как к заемщику, хотя еще год назад наперебой закидывали предложениями по кредитованию. При этом заверения молодого инженера, что под критерии мобилизации он не подпадает, поскольку не имеет боевого опыта, впечатления на менеджера не произвели. В результате мужчина продолжает ездить на старом автомобиле, а на новый начал копить сам, просто откладывая некую сумму с зарплаты.
Об изменении подходов банков к оценке заемщиков после объявления о частичной мобилизации стало известно почти сразу. Теперь кредитные организации смотрят, подходят ли клиенты под требования призывающихся для участия в СВО. Причем зачастую банки просто перестраховываются и отказывают всем мужчинам призывного возраста, потому что четкого понимания, кого точно призовут, не имеют. Повлиять на их позицию не получается даже у ЦБ. Банк России последовательно выступает против любой дискриминации, однако он не имеет права принуждать частные финансовые организации к каким-либо действиям. А те всегда обладали правом отказать потенциальному заемщику в кредите без объяснения причин.
«Говорить о том, что банки отказываются кредитовать мужчин до 40 лет, можно как об установленном факте, — полагает независимый финансовый эксперт Алексей Кричевский. — Масса потенциальных заемщиков получают сухие отказы, даже несмотря на то, что у них нет проблем с кредитной историей, долгами и есть приличные зарплаты. Ситуация на рынке такова, что банки сейчас готовы рвать даже друг друга за прибыль, так как убытки от отделения от ЕС, отключения SWIFT, переносов брокерских счетов и всех остальных операций, сопутствовавших санкциям, по итогам года могут перекрыть доходы». В этаких условиях кредитные учреждения явно не настроены по доброй воле вешать на себя долги тех, кто призван или может быть призван по частичной мобилизации.
Кто заплатит за удачу
Еще одним финансовым итогом частичной мобилизации стал подъем процентных ставок в банках. Обычно после снижения ключевой ставки ЦБ уменьшаются и ставки по займам у его «подопечных». Кредитные организации конкурируют друг с другом за хороших заемщиков, предлагая наименьший из возможных процент по ссудам. Однако после 21 сентября ситуация изменилась. Согласно банковской статистике средняя ставка по потребительским кредитам с 29 сентября по 6 октября выросла на 1,3% — до 19,3%. Средняя стоимость необеспеченных кредитов на любые цели выросла на 1,7%, приблизившись к 20,5% годовых. Аналитики отметили, что резкий рост стоимости потребительских кредитов наблюдается впервые с конца мая. Ранее всплеск кредитных ставок был зафиксирован лишь в конце февраля — после объявления СВО, когда Центробанк поднял ключевую ставку до 20%. Но тогда это была вынужденная мера, призванная стабилизировать финансовый рынок в условиях санкций. Банк России к сентябрю последовательно снижал ставку для того, чтобы стимулировать экономический рост, однако коммерческие банки опасаются убытков из-за невозвратов кредитов мобилизованных и перекладывают свои издержки на остальных заемщиков.
«Согласно данным ЦБ, 57% экономически активного населения России имеют займы и кредиты, и это без учета микрозаймов, поэтому вопрос непогашенного кредита по статистике может коснуться каждого второго мобилизованного, — говорит финансовый консультант Оксана Головичева. — Думаю, гасить кредиты мобилизованных за счет средств банков при такой закредитованности населения — просто непосильная нагрузка для кредитных учреждений».
«Несмотря на то что не у всех призванных граждан есть кредиты и в целом доля мобилизованных клиентов в банковском секторе невелика, в случае непогашения кредитов потери банков могут оказаться немаленькими, — утверждает эксперт по финансовой безопасности Московского отделения «Опоры России» Сергей Елин. — Платежи по долгам погибших мобилизованных граждан могут составить 1–2% чистой банковской прибыли». Терять свои доходы коммерческие организации, разумеется, не намерены, поэтому и перекладывают нагрузку (за счет повышения ставок) на заемщиков, которые не попадают в группу риска. При этом объяснять свои действия кредитные организации могут «высокой неопределенностью» и ожиданиями по повышению ключевой ставки регулятором, которое может произойти из-за ускорения инфляции к концу года.
«Все 300 тыс. мобилизованных вряд ли равномерно распределены в кредитном плане между всеми существующими в РФ банками, — продолжает разговор член Ассоциации юристов России Кирилл Резник. — Скорее, все как раз наоборот, и кредитные обязательства как минимум половины из них сконцентрированы в 3–5 лидирующих банках». А это значит, что основные убытки от невозвратов кредитов мобилизованных придутся именно на долю этих финансовых институтов, подчеркнул эксперт. Они это понимают и, естественно, пытаются избежать потерь, переложив часть нагрузки на других заемщиков.
Деликатная тема
Ответственность за выплаты кредитов мобилизованных логичнее было бы переложить на государство, но в условиях СВО, которая неизвестно когда завершится, у российской казны в любой момент могут появиться новые расходы. С другой стороны, прибыль банковского сектора в 2022 году, по оценкам рейтингового агентства «Эксперт РА», может составить 1,6–2,3 трлн рублей. Это, конечно, меньше, чем было в рекордном 2021 году, но потеря 1–2% от этой суммы вряд ли станет для кого-то из банков роковой. В общем, идеальная формула, по которой может быть перераспределена оплата кредитных обязательств мобилизованных граждан и их семей, пока не найдена. «Возложат ли финансовые риски полностью на банковскую систему или распределят их между банками и государственными бюджетными фондами — это вопрос политической воли», — считает председатель комиссии Гильдии российских адвокатов по защите и безопасности бизнеса Олег Матюнин. Однако пока выходит, что оплачивать все издержки будут простые потребители.
Общество и государство стремятся позаботиться о призванных для участия в СВО гражданах, но банки смотрят на это под своим углом. Даже несмотря на довольно устойчивые показатели, они не хотят оказаться крайними и, находясь в условиях санкций и непонятных перспектив на будущее, намерены избежать убытков от кредитования мобилизованных. Не дожидаясь решения властей по поводу того, кто же в итоге заплатит за все, они уже переложили часть издержек на остальную часть населения, заложив компенсацию своих возможных убытков в процентные ставки и сделав недоступным кредитование для граждан, которых они отнесли к «группе риска». Все это негативно скажется на экономике, поскольку сделает заемные средства менее доступными, что плохо повлияет на потребительскую активность к концу года. Но пока изменить ситуацию ни ЦБ, ни правительство не могут: ведь коммерческие организации вправе действовать исходя из своих финансовых интересов в рамках закона. Лозунги, призывы и разговоры о патриотизме тут вряд ли помогут.
СПРАВКА «МК»
Воспользоваться кредитными каникулами могут физические лица или индивидуальные предприниматели, которые:
— были призваны на военную службу по мобилизации в ВС РФ;
— уже служат по контракту или находятся на службе в Росгвардии, воинских формированиях и органах, принимающих участие в СВО на территориях ДНР, ЛНР и Украины;
— заключили контракт о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на ВС РФ;
— являются сотрудниками МЧС, СВР, ФСБ, ФСО, органов государственной охраны, военной прокуратуры и СК, участвующих в СВО;
— члены семей указанных выше категорий.
К членам семей относятся супруги призванных для участия в СВО; их несовершеннолетние дети; дети старше 18 лет, ставшие инвалидами до достижения ими совершеннолетия; дети в возрасте до 23 лет, обучающиеся в образовательных организациях по очной форме обучения, а также лица, находящиеся на иждивении военнослужащих.
