Малый бизнес набирает займы

Вопреки отдельным пессимистичным прогнозам кредитование малого бизнеса развивается и набирает обороты. Но, несмотря на масштабные программы господдержки и рост выдач, предприниматели все равно жалуются на дефицит финансирования и его низкую доступность. Как решить эту проблему?

Малый бизнес набирает займы

Малый бизнес сегодня максимально гибко адаптируется под новые экономические реалии. Предприниматели способны обеспечить внутренний спрос населения во многих отраслях. Так, только в Москве обороты малого и среднего предпринимательства (МСП) составили 2,55 трлн руб. за восемь месяцев 2022 года, что на 33% больше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Малый бизнес выполняет в том числе важную социальную роль, замещая в ряде отраслей ушедшие с отечественного рынка бренды, предлагая новые продукты и услуги, а также обеспечивая занятость, создавая рабочие места. Поэтому государство предлагает программы поддержки для субъектов МСП.

На данный момент для банков представители МСП выглядят хорошими заемщиками. Доля просрочки в портфеле кредитов малых и средних предприятий всего 6%. И этот сегмент даже более привлекателен для банков, чем крупный бизнес и физлица. Кроме того, у банков есть возможность использовать инструменты государственной гарантийной поддержки. Это позволяет снижать риски при структурировании кредитных сделок с субъектами МСП.

По данным Банка России, динамика кредитования малого бизнеса положительная, объем выдаваемых кредитов продолжает расти. За первые три квартала этого года выдачи кредитов МСП достигли уже 8 трлн рублей. Сумма выдач в рамках «зонтичного» механизма гарантий «Корпорации МСП» составила порядка 177 млрд рублей, а в рамках поручительства региональных гарантийных организаций — 184 млрд рублей. Доля Московского гарантийного фонда — 18%.

В то же время финансирования, и особенно льготного, хватает не всем малым компаниям. По данным индекса RSBI, рассчитываемого аналитиками «ОПОРЫ России» и ПСБ, доля неудовлетворенного спроса по-прежнему составляет более 10%. Опрашиваемые предприниматели отмечают, что с доступом к кредитам продолжают возникать сложности.

Причин этому может быть несколько. Во-первых, большинство программ имеет жесткие критерии, в том числе по сфере деятельности бизнеса. Изначально они не рассчитаны на широкий охват МСП. Во-вторых, предприниматели по-прежнему слабо информированы о конкретных шагах для получения денег и льгот. На наш взгляд, чтобы это изменить, нужно проводить масштабные информационные кампании с привлечением представителей бизнеса и банков. В-третьих, госпрограммы имеют лимиты по объему выдачи, выделенные средства быстро заканчиваются. Сами банки тоже предлагают льготные ставки, но не всем МСП хватает. В-четвертых, кроме мер поддержки классического кредитования нужно целенаправленно развивать и альтернативные инструменты, в частности лизинг, факторинг и краудфандинг.

На пути к банковскому кредитованию МСП сталкиваются с проблемами отсутствия ликвидного обеспечения, низкой прозрачности бизнеса и финансовой грамотности. Вопрос нехватки обеспечения закрывает гарантийная поддержка. К примеру, число обращений банков-партнеров в Московский гарантийный фонд в первом полугодии выросло вдвое по сравнению с 2021 годом, который тоже был рекордным. При этом, по оценке столичного Фонда содействию кредитования малого бизнеса, проникновение кредитов с гарантийной поддержкой остается на уровне не выше 2–3% в большинстве регионов.

По нашим оценкам, до конца года динамика кредитования малого бизнеса замедлится. Однако, учитывая динамику первого полугодия, кредитный портфель по итогам 2022 года вероятно вырастет на 5–7%. Безусловно, гарантийная поддержка может увеличить эти показатели. Но также важны и дополнительные меры. Например, полезно упростить оценку МСП банками для выдачи кредитов, смягчить требования ЦБ по кредитным продуктам для предпринимателей. Кредитным организациям можно порекомендовать оказывать сопутствующие услуги для предпринимателей — маркетинговую, налоговую, кадровую поддержку, ведение бухучета. Это глубже внедрит субъекты МСП в финансовые услуги и сервисы, укрепит отношения с банком-партнером, поможет предпринимателям развивать бизнес. Банк же, оценивая впоследствии заявку предпринимателя на выдачу кредита, будет лучше понимать его деятельность и экономику. И это повысит шансы на положительное решение.

Опубликовано:5 Декабрь

Похожие записи